הבנקאות הפתוחה על פי בנק לאומי

כתב: שהם יריב.

הבנקים הגדולים והמסורתיים נתפסים כמוסדות שמרניים משהו, שמסתכלים על חדשנות במקרה הטוב בעין לא כל כך טובה, בבחינת כבדהו וחשדהו. אלא שלפחות במקרה של בנק לאומי, תפיסות לחוד ומציאות לחוד: בבנק מברכים על החדשנות, משתפים פעולה עם סטארט-אפים וחברות בעולם הפינטק ואף הקימו לאחרונה אגף חדש לבנקאות פתוחה, שמפתח פתרונות חדשניים שהבנק יציע ללקוחותיו. בראש האגף עומד ניר ליפשיץ.

"המטרה העיקרית של האגף החדש היא לייצר חדשנות דרך עולם הבנקאות הפתוחה", אמר ליפשיץ לאנשים ומחשבים. לדבריו, "אנחנו רוצים להיטיב עם הלקוח, בעזרת השירותים שנספק דרך הפלטפורמה של הבנקאות הפתוחה".

מה זה בנקאות פתוחה בעיניך?
"בגדול, זה אומר שהמידע של הלקוח, שהיה עד עכשיו 'שייך' לבנק ושמור בו, הולך ונהיה באחריותו הוא. הרפורמה החדשה של בנק ישראל בעצם מעניקה ללקוח בעלות על המידע הפיננסי שלו ומאפשרת לו להעביר את המידע אודותיו לגורם צד שלישי, על פי החלטתו. הדבר יאפשר ללקוחות לשתף את מידע הפיננסי שלהם עם כלל המערכת הפיננסית, כלומר גם עם בנקים וגם עם חברות פינטק, שבתמורה יוכלו להציע לאותם לקוחות שירותים פיננסים מתקדמים יותר, בעלויות נמוכות יותר.

הרפורמה מאפשרת לשוק חדש של אפליקציות להתפתח, עם ערך מוסף ללקוח, מתחומים כגון ניהול תקציב – Personal Finance Management, וגם בכל הקשור לניתוח המידע הפיננסי של הלקוח.

דבר נוסף שהרפורמה מאפשרת הוא פישוט של תהליכים מורכבים כמו תשלומים, בזכות זה שאפליקציות קצה או צד שלישי יוכלו לבצע אותם בשם הלקוח. זה יהפוך את הדרך לביצוע תשלומים לקלה ומהירה יותר".

אתה יכול לתת דוגמה לכך?
ניקח, לדוגמה, תהליך דיגיטלי לבדיקת החזר מס. לקוח שמעוניין לבצע בדיקה להחזר מס דרך אתר או אפליקציה מסוימת נדרש למסור פרטים על חשבון הבנק שלו, למלא טפסים, להנפיק דו"חות מס וטופס אישור בעלות חשבון, ולאחר מכן להעלות את כל המסמכים לאתר או לאפליקציה באופן ידני. בסך הכול מדובר בתהליך די מסורבל. במסגרת הבנקאות הפתוחה, אנחנו, בלאומי, הטמענו לאחרונה באפליקציה החדשה שלנו פתרון לניהול החזרי מס שפיתחה חברת הפינטק הישראלית Fibo. בזכות שיתוף הפעולה עמם, האפליקציה שלנו מיידעת את הלקוחות כאשר קיימת סבירות גבוהה כי הם זכאים להחזרי מס, למשל עקב יציאה לחל"ת במהלך השנה, או בעקבות עלייה משמעותית בשכר. הטכנולוגיה של Fibo מאפשרת ללקוחות לבצע בדיקת זכאות להחזר מס ולהגיש בקשה דיגיטלית למס הכנסה לצורך קבלת החזר, באופן פשוט וידידותי – בלי כל הביורוקרטיה שהזכרתי מקודם. בלחיצת כפתור אחת הלקוח בעצם מאשר לאפליקציה שלנו להעביר ישירות ל-Fibo את הנתונים הפיננסים הרלוונטיים שלו, ואז המערכת של Fibo יכולה, בתוך מספר דקות, לאתר ולמלא עבור הלקוח את כל הטפסים הנדרשים לצורך הגשת הבקשה להחזר מס. לדעתי זו מהפיכה של ממש".

אם כך, אף על פי שבנק לאומי יכול להיפגע מהתחרות שתיווצר עם הרפורמה, הוא מברך עליה?
"בהחלט. אנחנו רוצים לתת ערך מוסף גדול יותר ללקוח מזה שהרגולציה דורשת במסגרת הרפורמה, להציע מגוון רחב יותר של שירותים ולפתוח את הבנק למעורבות ושיתופי פעולה פשוטים, מהירים ונוחים יותר. על ידי שיתופי פעולה עם חברות פינטק, נוכל להעניק ללקוחות שלנו מגוון יותר רחב של שירותים ואפשרויות לניהול עצמי בעולם הפיננסי. כך נקבל לקוחות שיהיו מרוצים יותר מהשירותים שהם מקבלים מאיתנו, בצורה ישירה, או בצורה עקיפה מאפליקציות צד ג'".

אילו שירותים אתם עומדים להציע?
"אנחנו מדברים על שירותים בעולמות האשראי, החסכונות, ניהול החשבון, ההשקעות וניירות הערך. הבנק כבר מציע את כל השירותים האלה, אבל הוא יוכל להעניק ללקוח שירותים טובים יותר בתחומים אלה בעזרת עולם הבנקאות הפתוחה".

איך?
"אתן לך דוגמה: אם בנק לאומי יציע לחברות פינטק לאפשר ללקוחות שלהן לסחור בניירות ערך דרך חשבונות הבנק שלהם, ייכנסו לעולם הזה אפליקציות שיידעו לנתח את ההתנהגות הפיננסית של הלקוחות ולהמליץ להם על מניות ורמת חשיפה בהתאם".

כיצד אתה רואה את עתיד עולם הבנקאות הפתוחה, ועולם הבנקאות בכלל?
"מה שאני רואה הוא שהבנקים יתחילו להיות יותר ויותר נותני שירותים. יתחילו לצמוח עוד ועוד חברות פינטק וחברות פיננסיות שיהיו הפרונט ללקוח, לצד הבנקים.

צריך לזכור שהבנקים הם מוסדות שבנק ישראל והציבור סומכים עליהם ונותנים בהם אמון, ועל כן הליבה של המערכת הפיננסית תישאר אצלם. אבל נראה יותר ויותר אפליקציות של צדדים שלישיים שייתנו שירותים נוספים, מעבר לאלה המסורתיים. ללקוח יהיה מגוון רחב מאוד של אפליקציות פיננסיות".

מה אתם מציעים לחברות הפינטק?
"אנחנו רוצים להיות הבחירה הראשונה והטובה ביותר של חברות הפינטק בעולם הבנקאות הפתוחה. אנחנו מפתחים אקו-סיסטם שלם, פלטפורמה שיהיה להן קל מאוד להשתמש בה, ללא צורך באישורים ובתהליכים ארוכים. כיום האינטגרציה של חברות הפינטק מול הבנקים היא מורכבת. אנחנו פועלים על מנת לקצר את התהליכים האלה.

בנוסף, בעזרת הידע העסקי הרב וארוך השנים שיש לנו, אנחנו יכולים לתת לחברות הפינטק עזרה וליווי, כמו גם שירותי סייבר והגנת מידע. אנחנו בעצם אומרים להם: אתם תתמקדו בפיתוח האפליקציה, ואנחנו נדאג לכל הדברים המורכבים בעולם בנקאות, כמו הגנת סייבר ועמידה ברגולציה.

כמו כן, נציע להן לעשות פיילוטים על גבי המערכות הקיימות בבנק. יש להן הזדמנות להתחבר לעולם עשיר במידע פיננסי שבנק לאומי צבר במשך עשרות שנים, על בסיס תשתיות טכנולוגיות מתקדמות ביותר, מה שיאפשר להן לפתח אפליקציות הרבה יותר איכותיות.

עוד דבר שנוכל להציע לחברות הללו הוא קשרים בחו"ל, דרך השלוחות שלנו באירופה ובארצות הברית. יש לזכור שהרבה מאוד חברות פינטק מכוונות לשווקים מעבר לים, והקשרים העסקיים שיש לנו בחו"ל יכולים לסייע להן לעשות זאת".

מה הלקוח ירוויח מזה?
"יהיה מגוון רחב יותק של מוצרים ושירותים שהוא יוכל לקבל מהבנק ומחברות הפינטק, והוא יבחר אילו מהם מתאימים לו. בנוסף, הוא ירוויח חווית משתמש טובה יותר, כאשר הרבה מאוד תהליכים שכיום הם ביורוקרטיים ומעצבנים, יהיו פשוטים ונוחים יותר".