התפכחות, AI וסייבר: לאן הולך עולם הפינטק?

עולם הפינטק עובר בתקופה האחרונה שינוי משמעותי, בשני מישורים: האחד הוא אופן הפעילות של החברות בתחום. אם בשנות השיא של 2021-2022, סטארט-אפים בתחום הפינטק, כמו חברות בתחומי טכנולוגיה אחרים, נולדו מתוך גישה של צמיחה בכל מחיר, על ידי גיוס של עוד ועוד משתמשים והתרחבות לשווקים חדשים, תוך הוצאה של הרבה מאוד דולרים מכספי המשקיעים, כיום הם דורשים מהחברות להראות יעילות תפעולית והוכחות לכך שהכסף שלהם לא יורד לטמיון.

המישור השני הוא התפכחות מההבטחות שעולמות הקריפטו וה-ווב3 ישתנו בן לילה, שהמטבעות ה-"רגילים" יגוועו ושלא יהיה עוד צורך בבנקים. כיום הגישה בתחום היא יישומים פרקטיים וממסדיים: טוקניזציה של נכסים ושימוש במטבעות יציבים מפוקחים – אם כי יש כאן עדיין בעיות, בפרט מכיוון הרגולטור. כרגיל, השוק והטכנולוגיה "רצים", והרגולטור נשרך מאחור.

הפינטק נמצא בענן – ובגדול

לצד השינויים המבניים שעולם הפינטק עובר, הוא מושפע – מאוד – גם מהשינויים הטכנולוגיים, ובמרכזם הענן ומהפכת ה-AI. מוסדות פיננסיים, שהינם שמרניים מטבעם ובעבר חששו מאוד מהמעבר לענן, עושים זאת כיום ביתר קלות ומבינים את היתרונות שהמעבר הזה נותן להם. אחד המקומות שבהם זה בא לידי ביטוי הוא הבלוקצ'יין: אמנם, רשתות בלוקצ'יין יכולות לפעול גם און-פרמיס, אבל מוסדות פיננסיים, וגם חברות פינטק, מעדיפים להעביר אותן לענן, כי הוא חוסך להם את כאב הראש של רכישה, תחזוק וניהול של שרתים פיזיים. במקום זאת, הם שוכרים שרת וירטואלי בענן ומריצים עליו את רשת הבלוקצ'יין שלהם. חלקן עושות זאת באמצעות השירותים המנוהלים שחברות הענן מציעות.

בנוסף, הענן מאפשר לבנקים ולחברות התשלומים להריץ מנועי תשלום מבוססי API-First, המאפשרים סליקה, התאמה והעברה של כספים מקצה לקצה בתוך מילי-שניות.

כיצד מהפכת ה-AI משפיעה על התחום?

מהפכת הבינה המלאכותית משפיעה על עולם הטכנולוגיה הפיננסית מכמה מקומות: ראשית, היא מאפשרת לחברות להטמיע את התשלום בתוך חוויית הרכישה, במקום שזה יהיה משהו נפרד. הצרכנים לא רוצים לראות שהם שילמו, ולכן התשלומים הולכים והופכים ל-"שקופים", "בלתי נראים".

בפינטק לעולם הארגוני, הבינה המלאכותית הופכת מ-AI כעוזרת – למשל לסיכום נתונים או לכתיבת מיילים – ל-AI אוטונומית. סוכני הבינה המלאכותית תופסים מקום נרחב גם בעולם הפיננסי, כולל במוסדות שמרניים כמו בורסות ובנקים. הסוכנים יכולים לקבל החלטות אשראי, לנהל תזרים מזומנים, לבצע התאמות חשבונאיות ולפתור בעיות מורכבות – והכול ללא מגע יד אדם.

הבינה המלאכותית משפיעה על השוק בכלל, ועל עולם הפינטק בפרט, מעוד כיוון: מתקפות הסייבר וההונאות מבוססות ה-AI, והצורך להגן מפניהן. בתחום הפינטק זה משמעותי במיוחד, שכן המוסדות הפיננסיים וחברות התשלומים מחזיקים כמות אדירה של נתונים רגישים וקריטיים עלינו, הלקוחות, ועל הכלכלה הישראלית והעולמית. לכן, הגנת הסייבר על חברות הפיננסים חשובה במיוחד, שלא לומר קריטית.

AI – גם בעולם הפינטק. צילום: Basius77, ShutterStock

יתרה מזאת, הבינה המלאכותית הופכת את התוקפים למתוחכמים ומהירים יותר – מה שמאלץ את המגנים להגיב בהתאם, וגם לעבור לגישה של הגנה פרו-אקטיבית. זאת, בעיקר מפני מתקפות פישינג על המוסדות הפיננסיים, שמספרן זינק בצורה אקספוננציאלית, דיפ פייק ונוזקות דינמיות, שמשתנות בעצמן.

הבינה המלאכותית משפיעה גם על הרגולטורים לתחום הפיננסים, והופכת אותם לטכנולוגיים יותר. בנוסף, בשל תקנות וחוקי הרגולציה המחמירים במקומות שונים בעולם, הגורמים בארגון שפועלים בנושא הפכו למנוע טכנולוגי: הם מטמיעים בליבת המערכות הפיננסיות שלהם פלטפורמות אימות זהות דיגיטלית וכלי ניטור אוטומטיים של רגולציות, וההתאמה של המוצרים והפעילות שלהם אליהן. טכנולוגיות אלה מאפשרות, למשל, מניעת הלבנת הון באופן רציף ואוטומטי לחלוטין, תוך כדי תנועה. כך יכולות החברות להמשיך לפעול באופן רציף ומהיר, ולוודא שהן לא מפרות את הרגולציות השונות המוטלות על העולם הפיננסי – ויש מהן הרבה.

מגמות נוספות, בקצרה

עולם הפינטק עובר בימים אלה עוד כמה מגמות ושינויים: אחת המגמות היא פינטק ירוק ומימון בר קיימא, למשל שילוב של מדי סביבה, חברה וממשל תאגידי (ESG) בפלטפורמות השקעות, וכלים שחברות הפינטק מפתחות עבור הלקוחות שלהן, שמאפשרים להם למדוד את טביעת הרגל הפחמנית שלהם.

שינוי נוסף הוא "פינטק לכל גיל" – מעבר מפינטק למילניאלז לכזה שמותאם גם לדור ה-Z מחד ולגיל הזהב מהצד השני.

עוד מגמה היא דמוקרטיזציה של השקעות – פיתוח פלטפורמות דיגיטליות שמנגישות השקעות ובורסות לציבור הרחב, ומאפשרות להם להשקיע גם סכומים נמוכים.

בשורה התחתונה, המגמות שעובר עולם הפינטק מראות שמדובר בתעשייה שנמצאת בשלב הבשלות וההתפכחות שלה: היא מטמיעה הרבה מאוד בינה מלאכותית כדי להתייעל ולהילחם באיומים מתוחכמים בזמן אמת, ומחפשת יציבות עסקית ורווחיות.

המגמות האלה, והאחרות בעולם הפינטק, יתפסו מקום מרכזי בכנס FinTech Junction 2026 של Lynx מבית אנשים ומחשבים. באירוע יישאו דברים גורמים בכירים בתעשייה ממוסדות פיננסיים מובילים, חברות וסטארט-אפים בעולם הפינטק ועוד. הם יעסקו באתגרים ובהזדמנויות האמיתיים של השוק כיום, ולא רק במילות באזזז ובטרנדים חולפים, ויראו למשתתפים איך מיישמים אותם בפועל כאן, בישראל. לפרטים נוספים ולהרשמה לכנס לחצו כאן.