פינטק בשירות המודרים: הכלי שיכול להחליף את הבנק למיליון ישראלים

בואו נודה בזה: רבים מאיתנו נמצאים בחובות. לא מעט משקי בית ואנשים פרטיים בישראל נמצאים במינוס (22% ממשקי הבית בארץ נמצאים במינוס כרוני), מחזירים הלוואות, כולל משכנתאות, או יש להם חוב אחר כלשהו. אלא שרובנו יכולים להיכנס למינוס ולקחת הלוואות – הבנקים והחברות החוץ בנקאיות מאפשרים לנו לעשות את זה, שלא לומר רוצים שנעשה את זה, בגלל הריבית הגבוהה. אבל מה עם אלה שלא יכולים?

עבור כמיליון ישראלים – מה שתיארתי כאן הוא חלום רחוק. אלה הם ה-"מודרים פיננסית": אנשים ללא חשבון בנק פעיל, וללא גישה לאשראי או לאמצעי תשלום דיגיטליים. בין אם מדובר בחסמים שהמערכת הבנקאית מציבה בפניהם, חוסר אמון בבנקים ובחברות האשראי או היבטים תרבותיים, האוכלוסייה הזאת נאלצת להתנהל במזומן, לשלם עמלות עתק בצ'יינג'ים ולהישאר מאחור בעידן הדיגיטלי.

חברת הפינטק רובין, שהוקמה על ידי יונתן שמחוביץ', מבקשת לשנות את המשוואה. שמחוביץ' בן ה-43, ירושלמי עם עבר כשחקן כדורסל מקצועי בהפועל ירושלים וניסיון של שני עשורים בעולמות התשלומים בארצות הברית ובישראל, מגדיר את רובין כ-"פלטפורמה בנקאית אלטרנטיבית".

המודל העסקי: B2B2C וצמצום פערים

רובין לא פונה ללקוח הקצה, אלא מגיעה אליו במודל של B2B2C (מארגון לארגון, ומשם ללקוח הסופי). החברה משתפת פעולה עם אנשים שמעסיקים עובדי צווארון כחול ובני אוכלוסיות מוחלשות, שלא מקבלים את השכר שלהם ולא מתנהלים כלכלית דרך המערכת הפיננסית הממוסדת. "במקום שהעובד יפרוט צ'ק בעמלה גבוהה ויישאר מוגבל למזומן, אנחנו מעניקים לו פלטפורמה דיגיטלית מלאה", מסביר שמחוביץ'.

המערכת של רובין מתפקדת כחשבון עו"ש לכל דבר: היא מאפשרת הפקדת שכר, ביצוע העברות בנקאיות בארץ ובחו"ל, ושימוש בכרטיס מסטרקארד בינלאומי לרכישות ומשיכת מזומן.

אפליקציית רובין. צילום: צילום מסך

לדברי שמחוביץ', הלקוחות של החברה הם לא רק אנשים שהסתבכו כלכלית: "יש לנו לקוחות מהחברה הערבית שנמנעים מהבנקים מסיבות תרבותיות, וגם חיילי מילואים ששירתו תקופות ארוכות, חזרו להם צ'קים, ופתאום מצאו את עצמם עם דירוג אשראי שלילי לשבע שנים. זה עיוות שחייבים לתקן".

פתרונות SaaS לרשויות מקומיות ועסקים

מלבד השירות לאנשים פרטיים, רובין מציעה כלי ניהול תקציב במתכונת של תוכנה כשירות (SaaS) לארגונים מורכבים. דוגמה לכך היא עבודה מול רשויות מקומיות לניהול תקציבי גני ילדים.

במקום התחשבנות ידנית ומסורבלת, מחלקת הגזברות מקבלת שליטה מלאה בזמן אמת: "גם אם יש 200 גננות שמבצעות רכישות בו זמנית, המערכת מאפשרת לראות מי ביצעה עסקה ומתי, ולשייך אסמכתא לכל טרנזאקציה באופן שקוף", ציין שמחוביץ'. בנוסף, מוצר הרובין ביז של החברה מעניק לעסקים קטנים פתרון סליקה וניהול פיננסי, גם אם הם נמצאים מחוץ לכותלי הבנק הסטנדרטי.

טכנולוגיה, ענן ואבטחת מידע

כחברה בת של קבוצת גודי (Goody Group), לרובין יש גב טכנולוגי חזק וסינרגיה עם כלי CLP מתקדמים. ברמת ה-IT, החברה מתבססת על תשתיות ענן של AWS, אך שומרת על ליבה טכנולוגית פנימית: היא מעסיקה צוותי פיתוח, IT ואבטחת מידע, כולל מנהל אבטחה (CISO), 'אין האוס', ולמרות ניסיונות הונאה בכרטיסים שהיא חוותה, שמחוביץ' מדגיש כי היא לא חוותה אירוע אבטחה מז'ורי, בזכות ארכיטקטורה שממוקדת בפרטיות (Privacy by Design).

באשר לרגולציה, רובין מפוקחת על ידי רשות שוק ההון ומשרד האוצר, ונמצאת בתהליך מעבר לפיקוח של רשות ניירות ערך.

המבט קדימה: השפעת המלחמה והתרחבות

המלחמה האחרונה רק העצימה את הצורך בפתרון של רובין. סגירת עסקים והרעה במצב הכלכלי של מעגלים רחבים הובילו לגידול בביקוש לשירותי החברה. "במהלך המלחמה ראינו גידול במספר הלקוחות, משום שהרבה עסקים נסגרו, וכל עסק שנסגר משפיע לא רק על בעליו, אלא גם על הסביבה הקרובה שלו – וגם הם פנו אלינו", אמר שמחוביץ'.

רובין פונה כרגע רק לשוק הישראלי. יש לה תוכניות התרחבות לשווקים בינלאומיים, אבל לדברי שמחוביץ', בשנה הקרובה החברה תישאר ממוקדת בשוק המקומי. הוא אמר ש-"אנחנו רוצים בשלוש השנים הקרובות לתפוס נתח של 30% מהשוק הזה בישראל. אנחנו מכוונים גם לחו"ל ובוחנים כניסה למדינות שונות, אבל זה עדיין לא במיקוד שלנו. כך או כך, אנחנו רוצים להיות הבית עבור אלה שלא מתנהלים דרך המערכת הפיננסית המסורתית, בין אם מבחירה או כי היא סגרה בפניהם את הדלת".